Prêt garanti par un appartement en 2022

Il existe de nombreux mythes sur les prêts garantis par un appartement sur le Web: ils craignent que les institutions financières «compressent» littéralement l'immobilier, et la conception est si compliquée que les emprunteurs ordinaires sans formation juridique ou économique ne peuvent pas le comprendre.

En effet, comme tout ce qui touche à la finance, les prêts garantis par un appartement restent un domaine volumineux aux multiples nuances. Si vous ne savez pas comment fonctionnent ces prêts, vous pouvez vous retrouver dans une impasse financière. Nous parlerons des conditions d'obtention d'un prêt garanti par un appartement en 2022, des banques qui les émettent et discuterons avec un expert de la manière dont les clients peuvent obtenir l'approbation.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire

Un prêt immobilier est un prêt qu'un prêteur accorde à un emprunteur à intérêt. Les obligations de l'emprunteur avec un tel prêt sont prises en charge par l'hypothèque de l'appartement.

Informations utiles sur les prêts hypothécaires

*Les tarifs moyens du IIe trimestre 2022 sont indiqués

Lorsqu'un client s'adresse à une banque avec une demande de prêt, une institution financière (au fait, il peut s'agir non seulement d'une banque!) Regarde de combien et dans quelles conditions l'emprunteur a besoin. Le moyen le plus simple et le plus rapide d'obtenir une carte de crédit. Mais le moins du produit est le montant modeste du prêt et la nécessité de rembourser rapidement la dette, sinon les intérêts commenceront à couler.

Vous pouvez recourir à un prêt classique. Le montant total est émis immédiatement et vous le restituez par versements chaque mois. Cependant, pour donner de l'argent au client, la banque doit être sûre de sa fiabilité. Dès lors, il pourra vous demander de vous munir d'une attestation de revenus, de trouver des garants, des co-emprunteurs, etc.

Vous pouvez démontrer votre fiabilité en offrant des biens en garantie. Par exemple, un appartement. Ce type de bien immobilier est le plus demandé dans le domaine des prêts garantis. La caution est une mesure de sécurité. Autrement dit, le prêteur, pour ainsi dire, s'assure contre le non-paiement du prêt par le client.

Si le prêt n'est pas remboursé, la banque ou autre institution financière procédera à la saisie en vertu des lois de la Fédération par l'intermédiaire du tribunal, après quoi l'appartement sera mis aux enchères. Perdre sa seule maison est effrayant. Mais si vous traitez avec un prêteur consciencieux, il ne peut tout simplement pas vendre l'appartement de l'emprunteur. Ici, la loi protège les intérêts à la fois du créancier et de la personne. De plus, il est avantageux pour le créancier que la personne continue à payer, elle n'aura alors pas à faire face à des poursuites judiciaires et à un recouvrement.

Le gage est enregistré dans les documents de Rosreestr - ce département tient des registres de l'immobilier dans Notre Pays. Un tel appartement ne peut être vendu sans l'autorisation du prêteur. Dans le même temps, personne n'expulse le propriétaire, tant qu'il rembourse le prêt à temps.

Avantages d'obtenir un prêt immobilier

Pendant longtemps. Un prêt régulier est accordé en moyenne pour 3 à 5 ans. Un prêt garanti par un appartement peut être remboursé jusqu'à 25 ans si la banque accepte cette condition.

Exigences réduites pour le portrait de l'emprunteur. Avant d'émettre un prêt, une institution financière procède à un scoring d'un client potentiel, c'est-à-dire qu'elle analyse sa solvabilité. Regarde s'il y a des dettes dans la base de données des huissiers de justice (FSSP), des prêts impayés, s'il y a eu des retards antérieurs sur les prêts, s'il y a de l'emploi officiel. Chacun de ces facteurs affecte négativement le score de notation. La mise en gage d'un appartement peut neutraliser une partie de la négativité, et donc augmenter les chances d'approbation.

Le montant du prêt potentiel est plus élevé. Le prêteur s'est assuré contre le non-paiement et peut approuver un montant de prêt plus élevé que sans garantie.

Restructuration et refinancement de leurs dettes. Imaginez que l'emprunteur ait accumulé de nombreuses obligations envers diverses banques et autres créanciers. Il peut prendre une grosse somme, rembourser toutes les dettes et payer calmement un seul prêt.

Vous pouvez continuer à vivre dans un appartement. Faites-y des réparations (l'essentiel est de ne pas réaménager illégalement), enregistrez des locataires ou louez-le. Mais certains prêteurs interdisent la livraison de logements.

Pour n'importe quel but. Le prêteur ne vous demandera pas pourquoi vous avez besoin de l'argent.

En dessous du tarif. En moyenne, de 4% qu'un prêt sans garantie.

Inconvénients d'obtenir un prêt garanti par un appartement

Dépenses supplémentaires. Ce prêt a un coût. Premièrement, pour l'évaluation du logement. Il existe des organisations spéciales qui compilent des albums d'évaluation. Ils envoient un spécialiste, il examine et photographie la cour, la maison, l'entrée, l'appartement. En conséquence, il détermine le coût du logement. Le service coûte 5 000 roubles. La deuxième dépense concerne l'assurance objet. Le prêteur doit être sûr que rien n'arrivera à la garantie.

Ne peut pas être vendu librement. Le gage ne permet pas au propriétaire de disposer entièrement de l'appartement, de sorte que l'emprunteur ne vende pas soudainement la maison à un moment donné sans l'autorisation de la banque. Les banques hésitent à accepter la vente, à condition que l'argent de la vente soit immédiatement utilisé pour rembourser la dette.

Vous pouvez perdre votre maison. S'il ne s'agit que de votre appartement et que vous vivez seul, alors toute la responsabilité vous incombe. Mais si vous avez une famille, des proches et que vous ne pouvez pas rembourser le prêt, vous devrez chercher un logement temporaire.

Le prix de l'appartement n'est pas égal au montant du prêt. Le prêt rapportera au maximum 80% du prix de l'immobilier, à condition de fournir des déclarations de revenus, des co-emprunteurs, des garants, etc. Le prêteur veut être sûr qu'en cas de force majeure il pourra vendre rapidement l'objet afin de récupérer ses frais.

Délais de traitement allongés. En moyenne, de deux semaines à un mois.

Conditions d'obtention d'un prêt garanti par un appartement

Besoins de l'emprunteur

Âge 18-65 années. Les prêteurs peuvent modifier les limites supérieure et inférieure. Les personnes de moins de 21 ans bénéficient rarement de prêts importants.

Citoyenneté de la Fédération et inscription, c'est-à-dire l'enregistrement. Les étrangers sont également pris en compte, mais pas toutes les banques.

Lieu de travail permanent et revenus des 3 à 6 derniers mois. Pas obligatoire, mais souhaitable. Sinon, le taux sera plus élevé.

Exigences de la propriété

Les appartements ne sont pas pris en compte : 

• dans les maisons d'urgence;
• non privatisé;
• parmi les propriétaires il y a des mineurs ou des incapables ;
• qui apparaissent dans une affaire pénale ouverte ou font l'objet d'un litige devant un tribunal.

Objets dont il faut se méfier :

• En construction;
• maisons à rénover;
• parts dans l'appartement;
• chambres dans un appartement communal;
• vieilles maisons (avec planchers en bois);
• en état d'arrestation;
• sont déjà gagés, par exemple, en vertu d'une hypothèque ;
• si des enfants sont enregistrés, parmi les propriétaires il y a ceux qui ont fait leur service militaire ou sont en prison ;
• l'appartement a récemment été hérité;
• la maison est inscrite sur la liste du patrimoine culturel ;
• appartement à ZATO (villes fermées de la Fédération, où l'entrée se fait par laissez-passer).

Les appartements, les immeubles résidentiels, les maisons de ville sont volontiers pris, mais l'immobilier commercial est à la discrétion de la banque.

L'appartement doit avoir le chauffage, l'eau, l'électricité. Certaines banques mettent une condition sur la maison. Par exemple, il doit avoir au moins quatre appartements et deux étages.

– L'appartement doit être liquide et situé dans une ville ou un village proche de la ville. Cela est nécessaire pour évaluer avec précision l'appartement et, si nécessaire, le vendre rapidement. Ainsi, les appartements situés dans des zones éloignées des villes ne sont pas très demandés, ce qui signifie que le prêteur court le risque de ne pas rendre son argent dans les délais prévus, explique les exigences en matière d'immobilier Elvira Glukhova, directrice générale de la société «Capital Center for Financing».

Comment obtenir un prêt garanti par un appartement

1. Choisissez un prêteur

Et soumettez une demande à la banque ou à l'institution financière pour examen. À ce stade, il suffit d'indiquer le nom complet, d'exprimer le montant du prêt souhaité et d'être prêt à fournir un appartement sous caution. La demande peut être soumise par téléphone, sur le site Web (si une telle opportunité est offerte) ou en personne pour venir à la succursale.

Les banques, en moyenne, dans les deux heures, répondent si votre demande est pré-approuvée ou elles annoncent un refus.

2. Collectez des documents

Une fois votre demande approuvée, afin de recevoir l'approbation finale, vous aurez besoin de :

• copie du passeport avec inscription;
• certains prêteurs demandent un deuxième document. Par exemple, TIN, SNILS, passeport, permis de conduire, carte d'identité militaire ;
• documents pour l'appartement. Ils doivent indiquer que vous êtes le propriétaire. Un contrat de vente, un extrait de l'USRN fera l'affaire (le plus simple est de le commander sur le site de la Chambre fédérale du cadastre pour 290 roubles ou un papier au MFC pour 390 roubles). Si vous avez obtenu l'appartement par décision de justice ou par héritage, vous avez besoin des papiers appropriés ;
• certificat de revenu 2-impôt sur le revenu des particuliers du lieu de travail – à votre discrétion, augmente les chances d'approbation et le montant maximum;
• documents des coemprunteurs. Selon la loi, les coemprunteurs seront d'autres propriétaires d'appartements (le cas échéant) ou votre conjoint. Si vous avez rédigé un contrat de mariage avec un notaire, selon lequel le conjoint (a) ne peut pas disposer de l'appartement, apportez le document. Si le conjoint ne souhaite pas être co-emprunteur, vous devrez également signer des papiers à ce sujet auprès d'un notaire.
• une conclusion de la compagnie d'assurance sur la volonté d'assurer l'appartement et un album de la société d'expertise, qui indique le prix de la propriété. Veuillez noter que certaines institutions financières ne travaillent qu'avec des évaluateurs et des compagnies d'assurance accrédités par elles.

3. Attendez la décision du prêteur

Les banques considèrent les documents de trois jours à un mois. Bien sûr, tout le monde essaie d'accélérer le processus et de tout faire en peu de temps, mais en réalité, cela peut être retardé.

4. Enregistrez une promesse de don

Prêt approuvé ? Ensuite, il y avait l'avant-dernière étape avant de recevoir l'argent. Vous devez obtenir une caution pour un appartement. Cela se fait dans Rosreestr ou dans le MFC. Après cela, l'appartement ne peut être vendu librement sans l'autorisation du créancier hypothécaire.

Certaines banques pratiquent activement le dépôt à distance de documents auprès de Rosreestr afin de ne pas perdre de temps en déplacements et en files d'attente. Pour ce faire, vous avez besoin d'une signature électronique, cela coûte à partir de 3000 roubles. Certaines institutions financières paient les clients pour l'exécution d'une telle signature.

5. Obtenez de l'argent et commencez à rembourser votre prêt

L'argent est transféré sur un compte bancaire ou émis en espèces. Vous devez notifier à l'avance votre désir de recevoir de l'argent, car le montant requis peut ne pas être disponible à la caisse. Avec le contrat de prêt, un échéancier de paiement est établi. Le premier paiement sur le prêt peut être déjà dans le mois en cours.

Quel est le meilleur endroit pour obtenir un prêt hypothécaire?

Banks

Ils prêtent activement contre la sécurité d'un appartement. En même temps, ils ont les conditions d'approbation des prêts les plus strictes, car nous parlons d'une structure financière importante. De nombreuses institutions, tant fédérales que locales, sont prêtes à prendre des biens immobiliers en garantie.

Commodité d'un prêt bancaire dans la procédure de demande. Tout peut se faire sans visite en personne au bureau si l'organisation travaille avec ce format. Autrement dit, appelez le centre d'appels ou laissez une demande sur le site. En cas d'approbation préalable, envoyer les documents par e-mail au gestionnaire. Dans de rares cas, il est même possible d'enregistrer un dépôt en ligne et de recevoir de l'argent sur une carte. Bien qu'il soit possible à l'ancienne – à chaque fois de venir au département.

Avantages et inconvénients

Investisseurs

En 2022, les investisseurs – particuliers et entreprises – ne peuvent accorder des prêts garantis par un appartement qu'aux personnes morales et aux entrepreneurs individuels pour le développement des affaires. Auparavant, ils travaillaient également avec des citoyens ordinaires – des particuliers. Mais dans Notre Pays, il y a eu beaucoup de tragédies personnelles, lorsque des personnes ont été littéralement «évincées» d'appartements avec des intérêts exorbitants et les termes du contrat. Il est donc interdit aux investisseurs de prêter sur la sûreté d'un appartement à des particuliers.

Avantages et inconvénients

Moyens supplémentaires

Auparavant, les prêteurs sur gages et les organisations de microfinance prêtaient contre la sécurité des appartements. Maintenant, ils ne sont pas autorisés à le faire. Seuls les CPC sont restés – les coopératives de consommateurs de crédit.

Leurs participants – les actionnaires – contribuent à partir de leurs fonds au « pot commun ». Pour que d'autres actionnaires puissent emprunter de l'argent avec cet argent. Et des intérêts, les investisseurs recevront leurs revenus. Si initialement les CCP ont été créées pour les besoins d'un cercle restreint de personnes (comme les mutuelles), elles sont aujourd'hui généralisées et ouvertes à de nouveaux adhérents. Tout d'abord, pour qu'ils puissent être crédités. Les contreparties centrales sont autorisées à accorder des prêts hypothécaires.

Avantages et inconvénients

Avis d'experts sur un prêt garanti par un appartement

Nous avons demandé à Elvira Glukhova, notre experte de Capital Center of Financing, de nous parler en détail de ce produit.

« Un prêt garanti par un bien immobilier est avant tout un outil. Et comme tout instrument, il est bon à certains égards et mauvais à certains égards. Vous n'enfoncez pas des clous avec un tournevis, n'est-ce pas ? Le plus raisonnable serait de recourir à un prêt garanti par un appartement dans deux cas.

Remboursement des dettes courantes. Par exemple, vous avez quatre prêts en espèces + deux cartes de crédit + huit microcrédits. De telles situations arrivent vraiment dans la vie, il n'y a pas de quoi avoir honte. La plupart de nos clients viennent avec ce problème. Les antécédents de crédit s'envolent dans l'abîme, une personne est au bord de la faillite...

Lorsque vous contractez le premier prêt et que vous le remboursez, il n'y a aucun problème. Prends le deuxième, c'est bien aussi. Vous prenez le troisième – cela semble tolérable, mais un petit saut de revenu et toute cette charge de travail commencent à affecter. Je dois de toute urgence retirer de l'argent des cartes de crédit et la payer. Ensuite, vous allez aux microcrédits pour rembourser les cartes de crédit. C'est déjà une route vers nulle part. 

Cependant, vous pouvez contracter un prêt garanti par un bien immobilier, réduire le paiement de trois à quatre fois, étendre le prêt sur 15 ans ou plus. Et cela signifie entrer dans l'horaire et payer calmement. L'essentiel est de ne plus contracter d'emprunts, sinon on revient à la situation précédente, seul l'appartement est également nanti.

Lorsque vous êtes un homme d'affaires. Petite entreprise ou entreprise individuelle. Nous avons un besoin urgent de fonds de roulement, par exemple pour l'achat de marchandises. Vous comprenez que dans six mois ou un an, vous vendrez tous les biens et pourrez conclure le prêt, et le bénéfice couvrira les coûts des intérêts du prêt. Bien sûr, il y a un risque que les marchandises ne soient pas achetées ou que quelque chose se passe mal. Mais si vous avez confiance en vous et en votre entreprise, alors contractez un prêt garanti par un appartement, c'est un bon moyen de faire des bénéfices.

Mais si vous souhaitez contracter un prêt garanti par un appartement afin de vous envoler pour des vacances à Dubaï, et que vous ne savez pas combien payer sur ce prêt, alors ne le prenez en aucun cas. C'est le chemin de la dette.

Questions et réponses populaires

Répond aux questions Elvira Glukhova, directrice générale de la société «Capital Center for Financing».