Prêt garanti par l'immobilier en 2022

Dans notre matériel, nous parlerons d'un type de prêt populaire - un prêt garanti par un bien immobilier. Parlons des conditions en 2022, des banques qui l'émettent et discutons de ce produit avec des experts.

Qu'est-ce qu'un prêt immobilier

Un prêt immobilier est un prêt que le prêteur accorde à l'emprunteur à intérêt, et prend un bien immobilier en garantie.

Informations utiles sur les prêts immobiliers

*Les tarifs moyens du IIe trimestre 2022 sont indiqués

Vous pouvez demander un prêt à la banque avec différents arguments de votre solvabilité. Par exemple, apportez un certificat de salaire de l'employeur (2-NDFL) ou trouvez un garant - une personne qui, en cas d'insolvabilité, s'engage à payer la dette. Ce sont des relations financières normales : une banque ou une autre institution financière vous confie son argent. En retour, ils veulent être sûrs qu'ils seront payés.

L'immobilier peut être un argument en faveur de l'octroi d'un prêt. Un tel produit financier est appelé « prêt garanti par un bien immobilier ».

Le nantissement est un moyen particulier de garantir les obligations. L'obligation dans ce cas est le remboursement du prêt. Le client qui contracte un tel prêt s'engage à donner son bien en gage au prêteur.

En même temps, vous pouvez vivre vous-même dans l'appartement ou le louer à des locataires, si cela n'est pas interdit par le contrat. De même, avec d'autres biens immobiliers - appartements, immeubles résidentiels, maisons de ville, installations commerciales.

Un gage ne signifie pas qu'une banque ou une institution financière peut à tout moment vendre votre objet ou le prendre pour elle-même. À condition que nous parlions de sociétés légales, pas d'escrocs. Des histoires comme celle-ci se produisent lorsque les gens empruntent imprudemment des publicités et ne regardent pas les papiers qu'ils signent.

Ce n'est que si le client ne peut pas rembourser le prêt que la banque ou une autre institution financière a le droit de vendre, c'est-à-dire de vendre le bien. L'argent servira à rembourser la dette. S'il reste un montant après la vente, il sera remis à l'ancien propriétaire du bien.

Avantages d'obtenir un prêt hypothécaire

Vous pouvez obtenir un prêt important. Par exemple, 15 à 30 millions de roubles pour la capitale est tout à fait réaliste. En région, bien sûr, tout est plus modeste. Cependant, la volonté de mettre en gage un bien est un argument de poids pour les prêteurs.

Soyez plus fidèle à l'historique de crédit de l'emprunteur. Comme vous le savez, toutes les banques et institutions financières étudient la fiabilité du client. Pour ce faire, ils utilisent des bureaux d'historique de crédit, où sont stockées des informations sur où, quand et combien une personne a emprunté auprès d'institutions financières. Les retards de paiement y sont également reflétés. Mais puisque le client est prêt à mettre en gage un bien immobilier, cela signifie que le prêteur s'est assuré plus fortement.

Le crédit peut être émis pour une période plus longue. Par rapport aux prêts classiques. Certaines institutions financières vous permettent de payer jusqu'à 25 ans.

Alternative hypothécaire. Il nécessite un acompte, qui peut ne pas l'être. Un prêt immobilier peut être utilisé pour acheter une nouvelle maison.

Pour n'importe quel but. Les prêteurs ne demandent pas pourquoi vous avez besoin d'un prêt. C'est important, par exemple, pour les entrepreneurs individuels qui ont besoin d'argent pour développer leur entreprise. S'ils demandent un prêt en tant que personne morale, la probabilité de refus sera plus élevée, car il s'agit d'un risque pour la banque.

Ne risquez qu'avec votre propriété. L'emprunteur ne "constitue" personne - c'est si l'on parle de garants de prêt. Lorsque vous avez besoin d'un montant important, dans le cas des prêts conventionnels, vous pouvez obtenir des prêts auprès de différentes organisations et, par conséquent, vous pouvez vous endetter, combattre les collectionneurs et perdre votre réputation auprès de vos collègues. En hypothéquant un appartement, vous ne risquez que votre propriété. À condition que si vous avez une famille, de telles décisions doivent être prises avec soin.

Le constituant du gage et l'emprunteur peuvent être deux personnes différentes. Par exemple, une personne possède un bien immobilier et l'autre souhaite contracter un emprunt. Ils peuvent conclure un marché ensemble.

La propriété reste votre propriété. Il peut être utilisé, loué (s'il n'est pas contraire au contrat de prêt).

Objets appropriés qui sont en état d'arrestation. Par exemple, l'emprunteur a accumulé une dette importante pour le logement et les services communaux ou il a du retard dans le paiement d'autres dettes. Dans ce cas, à la demande des créanciers, le tribunal a le droit de saisir le bien. Certains organismes de crédit acceptent ces biens immobiliers en garantie, mais avec une certaine réserve. Une partie du prêt du client servira à rembourser la dette pour supprimer l'arrestation.

Inconvénients d'obtenir un prêt garanti par un bien immobilier

Dépenses d'assurance. Le bien que vous offrez en garantie doit être assuré. Les paiements d'assurance sont effectués une fois par an. En moyenne, il s'agit de 10 à 50 XNUMX roubles - le prix dépend fortement de la maison, de l'emplacement et du prix de l'objet. Le prêteur peut également demander d'assurer la vie et la santé du payeur, sinon il offrira un pourcentage plus élevé.

Vous devrez payer le travail des évaluateurs. Ni vous ni le prêteur ne pouvez objectivement juger de la valeur d'une propriété. Mais dans le cas d'un prêt, la liquidité de l'objet est importante, c'est-à-dire sa valeur et sa capacité de vente. Supposons qu'un client veuille aménager un appartement dans un immeuble d'urgence en vue de sa démolition. Bien sûr, il est peu probable que le prêteur puisse vendre un tel objet si quelque chose se passe. Il faut donc payer l'expertise. Cela coûte 5 à 15 XNUMX roubles.

Impossibilité de disposer librement de ses biens. Un autre inconvénient est les conditions du prêt. Si vous souhaitez vendre vous-même un appartement ou un autre objet, vous devrez demander l'autorisation au prêteur qui a accepté le bien en garantie. Il refusera très probablement. Après tout, comment dans ce cas renforcer la fiabilité de l'emprunteur ? Ils peuvent autoriser la vente si le client rembourse la dette à la banque avec le produit.

Plus de temps est compté. Pour obtenir un tel prêt, prévoyez au moins une à deux semaines, car les documents et démarches sont beaucoup plus longs que d'habitude. Vous ne pouvez pas obtenir d'argent tout de suite.

– Les inconvénients comprennent le fait que l'hypothèque est un appartement. Mais les problèmes ne peuvent survenir que si le client ne paie pas. Ou, s'il ne peut pas payer, il ne fait rien pour régler la situation. Même lorsque vous entrez en « retard » sur un tel prêt, vous pouvez toujours résoudre le problème sans perdre votre propriété, trouver un compromis avec le prêteur, – dit Almagul Burgusheva, responsable du département des prêts garantis chez Finans.

Conditions d'obtention d'un prêt garanti par un bien immobilier

Besoins de l'emprunteur

• L'âge de l'emprunteur est de 21 à 65 ans. Pour les plus jeunes, une exception est rarement faite. Pour les retraités plus souvent.
• Emploi. Vous n'êtes pas obligé de travailler formellement. Et cela ne doit pas non plus être informel. Mais si le client travaille, les chances d'approbation du prêt sont plus élevées. Vous devez travailler au même endroit pendant au moins les 3 à 6 derniers mois.
• Citoyenneté de la Fédération. Ils travaillent avec des étrangers, mais moins volontiers.
• Co-emprunteurs. Si le bien a plusieurs propriétaires, ceux-ci sont tenus de devenir co-emprunteurs et de donner leur accord pour le gage. Aussi, si vous êtes marié, votre conjoint doit également être co-emprunteur. Cela peut être annulé si vous signez des papiers chez un notaire public (ou si un contrat de mariage a été conclu auparavant), mais cela est à la discrétion du créancier.

Exigences de la propriété

- La principale exigence est que la propriété soit enregistrée en tant que propriété. Sinon, chaque prêteur a des critères individuels pour l'immobilier. Quelqu'un considère que la distance du périphérique de Moscou ne dépasse pas 50 km, d'autres regardent toutes les régions. Une banque ne peut accorder un prêt que pour un appartement, une autre pour un appartement et des maisons, etc. – commentaires Almagul Burgusheva.

Nous avons déjà dit qu'un prêt garanti par un bien immobilier n'est accordé pour aucun objet. Par conséquent, vous devez commander un album d'évaluation auprès d'une entreprise accréditée. Parlons des exigences.

Квартира

Le type de garantie le plus populaire. De plus, certains prêteurs acceptent même d'accepter des appartements qui n'appartiennent pas à l'emprunteur, mais à des tiers. Bien sûr, s'ils partent volontairement en liberté sous caution. Prenons un exemple. Une jeune famille vit avec ses parents et veut son propre appartement. Les parents ne veulent pas contracter de prêt ou ne le reçoivent pas en raison de leur âge avancé. Mais ils sont d'accord si les jeunes mariés vont hypothéquer leur appartement.

L'appartement doit être liquide, c'est-à-dire qu'il peut être vendu au prix du marché à tout moment. C'est très important pour une banque. Bien sûr, il ne doit pas être placé ailleurs. Ils ne prennent que des objets dans des maisons non urgentes, pas pour la démolition. Pas de réaménagement illégal. Ils se méfient des appartements dans des maisons avec des planchers en bois et ayant le statut de monument architectural.

Le montant du prêt ne dépasse souvent pas 60 à 80 % de la valeur de l'appartement hypothéqué. Un peu plus ne sera accordé qu'en cas de garantie et d'emploi officiel.

Au fait, vous pouvez également aménager une chambre dans un appartement commun. 

Appartements

Un nouveau type d'immobilier dans Notre Pays, qui se développe activement dans les grandes villes. Formellement, il s'agit d'une propriété non résidentielle, mais personne n'interdit d'y vivre. Vous ne pouvez pas obtenir de permis de séjour là-bas, ils n'accordent pas d'hypothèques préférentielles, vous ne pouvez pas faire de déduction fiscale sur un achat. Mais si vous êtes propriétaire des appartements, vous pouvez les offrir en garantie d'un prêt.

Les appartements sont moins chers que les appartements du même quartier dans des maisons similaires. Mais leur avantage est qu'ils sont neufs, ce qui signifie qu'ils sont liquides et ont leur propre valeur financière.

Maisons de ville

En règle générale, les maisons de ville sont un type prestigieux de biens immobiliers urbains. Ils sont volontiers acceptés comme garantie, mais à condition que la construction soit légale, il y a tous les documents - des précédents négatifs avec des constructions non autorisées se produisent.

Exigences pour une maison de ville : l'appartement est attribué dans un bloc séparé avec une entrée privée. Le terrain devant lui appartient au propriétaire.

Bâtiments résidentiels

Si nous parlons d'un chalet et d'autres biens immobiliers de banlieue, ainsi que de maisons privées dans la ville, ils sont également pris en garantie à titre provisoire. C'est plus difficile avec les abris de jardin en SNT, car le prêteur ne pourra pas toujours les vendre rapidement, et ils sont moins chers. Sinon, toutes les mêmes règles s'appliquent que pour les appartements, plus un certain nombre de critères supplémentaires.

• Vous pouvez vivre dans la maison toute l'année. Et vous pouvez y accéder en toute saison.
• Pas en état d'urgence.
• L'électricité y est connectée, il y a le chauffage (gaz ou électrique), l'approvisionnement en eau.
• La maison n'est pas située sur le territoire de zones ou de réserves naturelles spécialement protégées.

Comment obtenir un prêt garanti par un bien immobilier

1. Choisissez une banque ou une institution financière

La demande peut être envoyée en ligne - via le site Web de l'entreprise, laissée au centre d'appels à l'opérateur ou se présenter personnellement au bureau. La première étape nécessitera votre nom, date de naissance, coordonnées. De plus, il vous sera demandé d'indiquer le montant pour lequel vous postulez. Ils vous poseront également des questions sur votre type de propriété.

Après cela, la banque ou l'institution financière fera une courte pause : littéralement de dix minutes à quelques heures. En conséquence, un verdict sera rendu - la demande est pré-approuvée ou rejetée.

2. Préparez les documents

Si vous venez au bureau, vous pouvez immédiatement récupérer un ensemble de papiers nécessaires. Vous avez postulé à distance ? Peut-être que le prêteur acceptera d'envisager des numérisations de documents au format électronique. Tu auras besoin de:

• passeport avec permis de séjour (marque d'immatriculation);
• le deuxième document (rarement demandé) - SNILS, NIF, passeport, pension, permis de conduire ;
• une attestation de revenus, une copie certifiée conforme d'un livret de travail, un avis sur l'état d'un compte personnel dans un fonds de pension – ici, chaque créancier a ses propres exigences. Certains accordent des prêts sans confirmation de revenus et d'emploi, mais à un pourcentage plus élevé ;
• un document qui confirme la propriété du bien immobilier. Il peut s'agir d'un contrat de vente, d'un extrait de l'USRN d'un appartement ou d'un terrain, d'une attestation de succession, d'une convention de donation ou d'une décision de justice, tout ce qui confirme : vous êtes propriétaire et pouvez disposer de l'objet ;
• pour les locaux d'habitation, ils demanderont un extrait du livret d'habitation ou un document unique d'habitation – ils indiquent combien de personnes sont inscrites dans l'appartement ;
• si vous êtes marié et que votre conjoint ne souhaite pas être co-emprunteur, mais ne s'oppose pas à la mise en gage de l'appartement, vous avez besoin d'un consentement notarié. Un contrat prénuptial convient également, qui stipule que le conjoint (a) ne peut pas disposer de ce bien. Le prêteur peut également demander au propriétaire de signer un certificat notarié attestant que le propriétaire de la propriété n'était pas marié lorsqu'il l'a achetée. Dans ce dernier cas, c'est parfois possible sans notaire – à la discrétion du créancier.

Trouvez une société d'évaluation qui fera un album d'évaluation. Vous pouvez le faire à l'avance si vous êtes pressé de remettre tous les documents en une journée. Mais attention : le plus souvent les banques et institutions financières ne travaillent qu'avec des cabinets agréés par elles.

Un autre document important est l'assurance des biens. Vous pouvez également obtenir un avis préalable de la compagnie d'assurance pour qu'elle accepte de prendre votre objet et de facturer la prestation. Et encore une fois, soyez prudent - en travaillant avec des prêteurs d'assurance sont également sélectifs.

3. Attendez l'approbation de la demande

Ou refus. N'oubliez pas que vous pouvez essayer avec un autre prêteur ou renégocier avec celui-ci. Par exemple, l'emprunteur comptait sur un montant garanti par un bien immobilier, mais le prêteur en accepte un plus petit, ou il ne lui semble pas du tout que la personne ne tirera pas les mensualités. Mais si vous trouvez des garants, prenez des certificats de revenu, connectez des co-emprunteurs, le prêt peut être approuvé.

La durée de validité de la demande approuvée est déterminée par le créancier lui-même. Habituellement, c'est un à trois mois. Après toute la procédure devra recommencer. Cependant, si vous recherchez les meilleures conditions de prêt garanti par un bien immobilier, vous aurez déjà tous les documents nécessaires en main et vous pourrez faire une demande auprès d'autres institutions financières.

4. Enregistrez une promesse de don

À Rosreestr – ce département est responsable de la comptabilité des biens immobiliers dans le pays – il devrait y avoir un enregistrement indiquant qu'une charge a été imposée sur les biens immobiliers. Désormais, le propriétaire ne pourra plus vendre librement l'objet et tromper le créancier.

Pour enregistrer une promesse de don, vous devez vous rendre au MFC ou à Rosreestr. Parfois, vous pouvez vous passer de visites en personne. Les institutions financières utilisent activement les signatures électroniques et pratiquent le dépôt à distance des documents. Vous pouvez émettre vous-même une signature électronique, et si vous ne savez pas où et comment, le prêteur vous le dira. La signature est payée, en moyenne 3 000 roubles. Certains prêteurs le donnent à leurs emprunteurs.

5. Obtenez de l'argent

Après la signature du contrat, vous pouvez demander de l'argent en espèces ou par virement sur un compte bancaire. La banque émettra également un échéancier de paiement. Peut-être que le premier paiement devra être effectué déjà dans le mois en cours.

Quel est le meilleur endroit pour obtenir un prêt hypothécaire?

Banks

L'option la plus populaire. Les prêts garantis par des appartements, des immeubles résidentiels, des appartements et même des garages sont émis à la fois par des organisations du sommet de la Banque centrale (les plus grandes organisations en termes de nombre de clients et d'actifs) et de collègues plus « modestes ». Par exemple, les banques régionales.

Les banques sont très scrupuleuses dans l'évaluation du portrait de l'emprunteur. Ils vérifient soigneusement les documents et le processus d'approbation de la demande peut prendre une semaine ou plus. Les banques sont également moins accommodantes pour déterminer le montant maximum du prêt. Il s'agit d'une grande entreprise qui veut s'assurer si l'emprunteur ne paie pas soudainement.

Soyez prêt à ce qu'en faisant de la publicité, la banque vous attirera avec un taux sur un prêt garanti par un bien immobilier, et lorsqu'elle examinera vos documents, elle vous en proposera un plus élevé. Pour le réduire de quelques points, ils proposeront de devenir leur client payroll ou de souscrire une assurance complémentaire auprès de partenaires.

Investisseurs

Il y a des entreprises et des investisseurs privés qui accordent des prêts. Force est de constater qu'il s'agit pour 2022 d'une zone « grise » quant à la légalité de ces prêts. Dans Notre Pays, il est interdit aux investisseurs privés d'accorder des prêts aux particuliers garantis par des biens immobiliers. Entreprise uniquement (IP ou LLC).

Cependant, des lacunes dans la loi sont trouvées. De plus, au bord de la fraude avec l'enregistrement d'entités juridiques fictives. Ou ils réécrivent directement la propriété de l'emprunteur sur eux-mêmes, en l'induisant en erreur.

Si vous décidez de contracter un prêt auprès d'un investisseur garanti par un bien immobilier, assurez-vous de consulter un avocat indépendant afin qu'il puisse lire le contrat à la recherche de "significations cachées" et vous aider dans la transaction. 

Moyens supplémentaires

Dans Notre Pays, il existe des CPC – des coopératives de crédit et de consommation. Il a des actionnaires – grosso modo, des personnes qui ont investi leur argent dans un pool commun afin que d'autres actionnaires, si nécessaire, puissent les utiliser. Bien sûr, pas pour "merci", mais à des conditions mutuellement avantageuses. Veuillez noter que les contreparties centrales légales sont inscrites au registre de la Banque centrale.

Un prêt garanti par un bien immobilier dans le CPC fonctionne comme ça. Le client devient son actionnaire. Il demande un prêt. La coopérative accepte ou refuse. Tout se passe comme dans une banque, mais les CCP sont moins exigeants sur la personnalité de l'emprunteur et accordent le prêt plus rapidement. Au lieu de cela, un pourcentage plus élevé est fixé (il ne peut pas être supérieur à celui déterminé par la Banque centrale). Certaines banques « agressives » parlent de retards de paiement.

Auparavant, les IMF (organismes de microfinance, dans les conversations de tous les jours on les appelle « quick money ») et les prêteurs sur gage pouvaient également accorder des prêts garantis par l'immobilier. Maintenant, ils ne sont pas autorisés à le faire.

Avis d'experts sur un prêt garanti par un bien immobilier

Nous avons demandé Almagul Burgushev, chef du département des prêts garantis de la société Finance partagez votre avis sur le service.

« Les prêts garantis par l'immobilier ne font que prendre de l'ampleur chaque année. Les gens ont commencé à comprendre que c'était vraiment rentable : les taux sont beaucoup plus bas qu'avec le crédit à la consommation, la durée a aussi été augmentée jusqu'à 25 ans. Il n'y a pas d'idée fausse sur les dangers de tels prêts. Les clients contractent un tel prêt pour, par exemple, clôturer leurs cinq à dix autres prêts. Après tout, il est plus rentable de payer dans une seule banque. Le montant maximum du prêt garanti par un bien immobilier est possible jusqu'à 80% de la valeur de l'objet.

Ils ont recours à ces prêts pour ouvrir leur propre entreprise ou soutenir une entreprise personnelle. Il y a aussi des situations plus tragiques où une somme impressionnante est nécessaire pour une opération par des proches.

Bien sûr, vous pouvez vendre un appartement, mais si une personne est sûre de pouvoir payer, pourquoi ne pas recourir à un prêt ? Vous pouvez toujours vendre, même si vous avez contracté un prêt garanti et que vous ne pouvez plus payer. Ce type de prêt convient à toute personne qui sait exactement à partir de quelles sources elle remboursera le prêt.

Quant aux créanciers. Les banques offrent toujours une durée de prêt plus longue et un taux inférieur. Mais l'examen de la demande est plus long et ils sont plus exigeants sur l'emprunteur, l'historique de crédit, l'emploi. Souvent, un client pense que s'il met en gage son appartement, la banque ne devrait pas lui poser de questions inutiles. Néanmoins, la banque surveille de près l'emprunteur, quel que soit le prix de son appartement.

Les coopératives de crédit (CPC) sont déjà plus fidèles aux clients, mais les taux peuvent être légèrement plus élevés que ceux des banques. Les investisseurs privés sont tout aussi fidèles. Mais cela ne signifie pas qu'ils distribuent de l'argent à tout le monde. Les certificats de revenu ne sont pas requis, mais ils évaluent la fiabilité d'un emprunteur potentiel lors d'un entretien. Un investisseur peut obtenir de l'argent le jour du traitement et c'est certainement un avantage.

En théorie, si un client a besoin de trouver de l'argent rapidement, il peut le demander à un investisseur ou à un CPC, puis se refinancer auprès d'une banque. 

Questions et réponses populaires