Comment obtenir un prêt avec un mauvais crédit en 2022

Les banques, les organisations de microfinance (IMF) et les coopératives de crédit ne sont pas tenues d'expliquer aux clients pourquoi un prêt a été refusé. Mais vous pouvez souvent entendre des gestionnaires : "Vous avez un mauvais historique de crédit." Et puis une personne qui a besoin d'argent tombe dans la stupeur.

Peut-être qu'il n'a jamais contracté de prêts auprès de cette institution, mais tout le monde le connaît. Ou il a reçu des prêts, payés au mauvais moment, et c'est arrivé à ça. Les erreurs financières du passé ne sont pas une phrase. Nous vous expliquerons avec des experts comment obtenir un prêt avec un mauvais historique de crédit en 2022 dans notre guide étape par étape pour les lecteurs.

Qu'est-ce qu'un historique de crédit

Un historique de crédit (IC) est un ensemble de données qui contient des informations sur tous les prêts précédemment émis et les prêts en cours d'une personne. Les données sont stockées dans le bureau des antécédents de crédit - BKI. Les informations qu'ils contiennent doivent être transmises par toutes les banques, IMF et coopératives de crédit.

Loi sur les antécédents de crédit¹ Il est opérationnel depuis 2004, mais il est constamment complété et affiné. Ils le rendent plus pratique pour les particuliers et les banques. Ce qui n'est pas surprenant, puisque de plus en plus de prêts sont contractés. Il est important pour les institutions financières d'évaluer objectivement le portrait de l'emprunteur afin de comprendre s'il faut prêter ou refuser. Et les gens ont une sorte de document personnel dans lequel vous pouvez évaluer vos dettes.

Les enregistrements du BCI sont conservés pendant sept ans – pour chaque opération de crédit et à partir du moment de sa dernière modification. Imaginons que vous ayez contracté un prêt pour la dernière fois en 2014, que vous ayez remboursé votre dette pendant quelques mois et qu'en 2022 vous reveniez pour contracter un prêt. Le prêteur vérifiera votre historique de crédit mais ne verra rien. Cela signifie qu'il ne pourra pas se fier aux antécédents de crédit et devra prendre une décision en fonction d'autres facteurs.

Autre exemple : une personne a contracté un prêt en 2020 et a autorisé des retards de paiement. Puis en 2021 j'ai reçu un autre prêt. En 2022, il se tourne vers la banque pour une nouvelle. Il a envoyé une demande au BKI et a vu la photo suivante : il y a eu des retards, il reste un prêt en cours. Une institution financière peut tirer une conclusion pour elle-même : il est risqué de donner de l'argent à un tel emprunteur.

Le mauvais crédit est un terme relatif. Il n'y a pas de normes et de règles uniformes pour déterminer quel emprunteur mettre sur liste noire sur la base des données de la BCI et avec lequel travailler. Une banque verra que son client potentiel a des retards de paiement, a des dettes impayées, mais ne le considère toujours pas comme critique pour elle-même et approuve le prêt. Une autre institution financière peut ne pas aimer le fait qu'une personne ait fait un retard une fois, même si elle a ensuite tout remboursé.

Conditions d'obtention d'un prêt avec mauvais dossier de crédit

Comment obtenir un prêt avec un mauvais historique de crédit étape par étape

1. Découvrez votre historique de crédit

Vous pouvez demander un historique de crédit gratuit dans chacune des BCI deux fois par an en ligne et une fois par an - un extrait sur papier. Toutes les autres demandes seront payées - environ 600 roubles pour le service.

Il existe huit grandes BCI dans Notre Pays (en voici une liste sur le site de la Banque Centrale) et quelques autres plus petites. Pour savoir exactement où est stocké votre historique, rendez-vous sur le site des services de l'État. Dans la barre de recherche, tapez : « Informations sur les bureaux de crédit », puis « Pour les particuliers ». 

Dans la journée - généralement en quelques heures - une réponse viendra de la Banque centrale. Il répertorie les bureaux qui stockent votre historique de crédit, leurs contacts et un lien vers le site. Il ressemble à ceci :

Allez sur les sites, inscrivez-vous et vous pourrez ensuite demander un rapport. Il s'agit d'un document volumineux - plus l'historique de crédit est long et riche, plus il est significatif. Exactement la même déclaration concernant un emprunteur potentiel est reçue par les institutions financières lorsqu'une demande de prêt est reçue.

Voici à quoi ressemble le rapport sur les antécédents de crédit du United Credit Bureau :

La conception peut différer, mais l'essence est la même pour tout le monde.

L'historique de crédit montre comment le client a effectué ses paiements au cours des sept dernières années, s'il y a eu des retards, au cours de quel mois et pendant combien de temps.

2. Regardez votre pointage de crédit

Pour faciliter encore plus la prise de décision des banques, chaque personne enregistrée dans les bureaux de crédit se voit attribuer un score. C'est ce qu'on appelle une cote de crédit individuelle (ICR). Mesuré de 1 à 999 points. Désormais, l'échelle est unifiée, même si les BCI antérieurs pouvaient utiliser leur propre système d'évaluation. Plus il y a de points, plus l'emprunteur est attractif pour les banques.

La cote de crédit en 2022 peut être vérifiée gratuitement un nombre illimité de fois. Voici à quoi ressemble une déclaration de solvabilité du United Credit Bureau.

La cotation est désormais accompagnée d'une clarté graphique obligatoire. Autrement dit, ils font un graphique ou, comme dans les exemples, une sorte de compteur de vitesse avec une estimation. Zone rouge - signifie une cote de crédit faible et un mauvais historique de crédit. Jaune – indicateurs moyens. Le vert et une petite zone vert clair signifient que tout va bien et excellent.

Si votre cote est dans la zone rouge, cela signifie que votre historique de crédit est mauvais et qu'il ne sera pas facile d'obtenir un prêt.

IMPORTANT

Il y a des erreurs dans la cote de crédit et dans les antécédents de crédit. Informations incorrectes sur les prêts et les impayés, demandes aux banques que vous n'avez pas faites. Parfois, l'imprécision peut assombrir le portrait de l'emprunteur. Vous pouvez supprimer les informations incorrectes. Pour ce faire, en 2022, il convient de contacter soit la banque qui a commis l'inexactitude, soit directement le bureau de crédit. Dans les dix jours, ils doivent répondre. Il arrive que le BKI ne reconnaisse pas qu'une erreur a été commise. La personne a alors le droit d'aller en justice.

3. Demander un prêt

Avocat et consultant expert de la société « Financial and Legal Alliance » Alexeï Sorokin parle de chacune des options de prêt et évalue son succès pour les personnes ayant de mauvais antécédents de crédit.

Banks

Chance d'obtenir un prêt : faible

Une grande institution financière ne prendra pas de risques et n'émettra pas d'argent à un emprunteur peu scrupuleux. Surtout ceux qui ont des retards ouverts au moment de postuler.

Conseil : si vous décidez toujours de commencer par les banques, n'envoyez pas de demandes à toutes en même temps. Les demandes sont reflétées dans le BCI. Les banques verront que des demandes massives y ont été reçues – ce n'est pas bon signe pour elles. Choisissez 1-2 banques les plus fidèles. Peut-être ceux où vous avez déjà contracté un prêt ou vous avez ouvert un compte. Attendez une réponse de leur part. Si refus, adressez-vous à d'autres banques.

Vous avez approuvé? Ne comptez pas sur des conditions avantageuses. Le taux d'intérêt sera élevé et la période de remboursement sera minime.

Coopératives de consommation de crédit (CPC)

Chance d'obtenir un prêt : moyenne

Les coopératives sont organisées comme suit : les actionnaires apportent leurs fonds à un fonds commun. D'elle, d'autres actionnaires peuvent contracter des emprunts pour leurs besoins. Auparavant (en URSS et dans Notre Pays tsariste), seuls les membres d'une communauté, un collectif, devenaient actionnaires. Maintenant, le même schéma est utilisé à d'autres fins. Par exemple, accepter des investissements de la population et émettre des prêts.

Cela fonctionne comme ceci : l'emprunteur vient au PDA et dit qu'il veut obtenir un prêt. On lui propose de devenir actionnaire. Souvent, gratuitement. Maintenant qu'il est membre de la coopérative, il peut utiliser son argent. Mais à des conditions comme dans une banque - c'est-à-dire pour payer la dette avec intérêt.

Soyez vigilant lorsque vous contactez le PCC. Une organisation peu scrupuleuse peut opérer sous ce signe. Vérifier le nom dans le registre de la Banque Centrale² Si oui, alors tout est légal. Dans les coopératives, le pourcentage est plus élevé que dans les banques, mais elles sont plus fidèles aux personnes ayant un mauvais dossier de crédit.

Organisations de microfinance (IMF)

Chance d'obtenir un prêt : supérieure à la moyenne

Dans la vie de tous les jours, ces organisations sont appelées « quick money ». Ils sont fidèles à la plupart des emprunteurs, mais l'inconvénient est que l'argent est émis à des taux d'intérêt énormes (jusqu'à 365% par an, ce n'est plus possible, comme l'a décidé la Banque centrale³). La bonne nouvelle pour les personnes ayant un mauvais crédit est que les IMF ne sont refusées que pour de bonnes raisons. Par exemple, si l'emprunteur refuse de montrer un passeport. Mauvais antécédents de crédit n'est pas si critique pour eux.

Prêteur sur gage

Chance d'obtenir un prêt : élevée

Les prêteurs sur gages n'exigent souvent pas d'antécédents de crédit, car ils prennent un objet personnel en garantie. Le plus souvent, des bijoux, des appareils électroménagers, des voitures.

4. Cherchez des alternatives

Lorsqu'un prêt est refusé en raison d'un mauvais crédit, soyez conscient des autres moyens d'obtenir de l'argent.

Carte de crédit. La banque peut ne pas accepter un prêt, mais approuver une carte de crédit. Vous serez discipliné dans le remboursement de vos dettes et améliorerez vos antécédents de crédit.

Découvert. Ce service est lié aux cartes de débit, c'est-à-dire aux cartes bancaires ordinaires. Toutes les banques n'ont pas de facilité de découvert. Son essence : la possibilité d'aller au-delà de la limite des fonds sur le compte. Autrement dit, le solde deviendra négatif. Par exemple, 100 roubles étaient sur la carte, vous avez effectué un achat pour 3000 roubles et maintenant le solde est de -2900 roubles. Les découverts, comme les cartes de crédit, ont des taux d'intérêt élevés. Il doit être remboursé dans un court laps de temps, généralement dans un délai d'un mois.

Refinancement d'anciens prêts. Parfois, un mauvais dossier de crédit devient mauvais non pas à cause du nombre de défauts de paiement, mais parce qu'une personne a trop de dettes. L'institution financière peut simplement avoir peur que le client n'obtienne pas un autre prêt. Ensuite, il est logique de prendre de l'argent pour refinancer les prêts, de fermer les dettes dans d'autres banques plus tôt que prévu et de s'en tenir à un seul prêt.

5. Acceptez toutes les conditions des banques

Compenser un mauvais historique de crédit peut :

• co-emprunteurs et garants.  L'essentiel est qu'ils aient tout en ordre avec un historique de crédit et que les gens acceptent de fermer le prêt en cas d'insolvabilité;
• programmes d'amélioration de la réputation et des antécédents de crédit. Il n'y en a pas partout. En fin de compte, le client contracte un prêt auprès de la banque à des conditions plutôt défavorables. Avec un trop-perçu sérieux, pour une courte période. Mais une petite quantité. Lorsque cette dette est fermée, la banque promet d'être plus fidèle à vous et d'approuver un prêt plus important ;
• caution. Les banques ont le droit d'accepter des biens immobiliers – appartements, appartements, maisons de campagne – en garantie. Si l'emprunteur ne peut pas payer, l'objet sera vendu ;
• Des services supplémentaires. La banque peut définir les conditions du prêt: vous démarrez une carte de salaire avec elle, ouvrez un dépôt, connectez des services supplémentaires. La plus courante est l'assurance : vie, santé, de licenciement. Vous devrez payer en trop pour cela, peut-être à partir de l'argent qui a été donné à crédit.

6. Procédure de faillite

S'ils n'accordent aucun prêt et qu'il n'y a aucun moyen de traiter l'ancien, vous pouvez suivre la procédure de faillite. Certes, au cours des cinq prochaines années, lors de la demande de prêt, vous devrez informer les banques et autres institutions financières que vous êtes en faillite. Avec un tel fait dans la biographie, il est difficile d'obtenir un prêt. Mais d'autres dettes seront annulées et pendant ce temps, les antécédents de crédit disparaîtront presque complètement de la BCI - cela peut être considéré comme le début d'une vie à partir de zéro.

Conseils d'experts pour obtenir un prêt avec un mauvais crédit

Consultant expert de l'« Alliance Financière et Juridique » Alexeï Sorokin énumère ce qu'il faut éviter, si possible, dans une situation où vous devez obtenir un prêt avec un mauvais historique de crédit.

• Prenez un prêt supplémentaire pour couvrir le retard d'une autre manière. Les nouvelles conditions de la banque ou de l'IMF peuvent être encore moins favorables. De plus, le fardeau de la dette demeure.
• Allez à l'IMF. Le taux est de 365% par an, des amendes conséquentes même pour un petit retard, des commissions pour toutes les prestations. Il s'agit d'un piège à dettes dont il n'est pas facile de sortir.
• Prenez des prêts en ligne. En fait, ce sont les mêmes IMF. Mais le risque de fuite de vos données personnelles est beaucoup plus élevé. De plus, il existe des sites frauduleux : ils reçoivent vos scans de documents, échantillons de signature, et avec eux ils contractent déjà un prêt en votre nom.
• Contactez les intermédiaires. Ils proposent de contracter un emprunt plus important pour clôturer les précédents. Ils facturent un pourcentage pour leurs services. Ils n'hésitent pas à falsifier des documents qui confirmeraient prétendument les revenus du débiteur selon un certificat bancaire et l'impôt sur le revenu des 2 personnes. Personne ne peut « négocier » avec la banque, sauf vous : les intermédiaires en mauvais dossier de crédit ne vous aideront pas. Ignorez les annonces passées qui promettent de supprimer CI.

Anton Rogatchevski, un employé du centre d'analyse de l'Université Synergy, expert dans le domaine bancaire, a également partagé ses conseils.

– Les banques peuvent vous considérer comme un emprunteur un peu plus loyalement si vous êtes un ancien client et que vous n'avez jamais été victime d'infractions graves.

Parlant de la situation désespérée, il convient de mentionner les catégories de qualité des prêts⁴. Cet indicateur indique à la banque le degré de risque de crédit sur le prêt. Si le prêt est dans la catégorie V de qualité et reconnu comme mauvais, c'est-à-dire que vous ne l'avez pas du tout remboursé et que vous ne pouvez pas le faire, très probablement dans un avenir prévisible, il est peu probable que vous receviez un prêt n'importe où. Avec la catégorie IV, vous pouvez améliorer votre cote en faisant preuve de discipline de paiement et en augmentant votre niveau de revenu.

Une personne avec un mauvais crédit doit souvent faire face à des refus. Plusieurs moyens s'offrent à vous :

• envoyer délibérément des candidatures aux banques dans l'espoir que certaines seront plus fidèles en la matière ;
• s'appliquer aux IMF qui libèrent quelques points négatifs sur les freins ;
• contacter des investisseurs privés.

Les antécédents de crédit peuvent être corrigés, mais le processus n'est pas rapide. En moyenne, il faudra au moins 6 à 12 mois pour améliorer votre historique de crédit. Pendant cette période, vous devez vous concentrer sur la discipline de paiement pour vos autres dettes. Vous pouvez contracter de petits prêts ou des versements pour acheter des appareils électroménagers, des téléphones, etc. Dans le même temps, il vaut la peine de supporter toute la durée des paiements et de ne pas s'éteindre avant la date prévue. Même si cela revient un peu plus cher, cela améliorera considérablement votre cote de crédit en tant qu'emprunteur.

Questions et réponses populaires

Forum Anton Rogatchevski, un employé du Centre Analytique de l'Université "Synergy", un expert dans le domaine bancaire.

Sources de

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/