Comment hypothéquer une maison et obtenir de l'argent en 2022

Les programmes de prêt garantis par une maison en 2022 sont assez courants et sont disponibles dans presque toutes les banques. Leur essence est que l'établissement de crédit émet de l'argent au client et accepte ses biens en garantie jusqu'à ce qu'il rembourse intégralement la dette. En même temps, vous pouvez vivre dans la maison, mais il est impossible de la vendre ou de l'échanger tant que la banque n'enlèvera pas le fardeau. Nous vous expliquons comment hypothéquer une maison et mettre en place une transaction étape par étape - des nuances de la procédure à la réception de l'argent. 

Points clés sur l'hypothèque d'une maison 

Exigences relatives aux maisons hypothécaires

Chaque banque a ses propres exigences en matière de garantie. Certains sont prêts à n'accepter que des appartements. D'autres envisagent des actions dans des biens immobiliers résidentiels, des dortoirs, des maisons, des maisons de ville, parfois même des chalets d'été et des garages. Les exigences pour l'objet dépendront de son type.  

Villa

Le plus souvent, les banques exigent que les travaux de construction soient entièrement achevés et que le bâtiment soit prêt à vivre. Parfois, la construction en cours peut être approuvée en garantie si des communications y ont déjà été effectuées et qu'il existe un projet. Dans ce cas, la présence de gaz n'est pas nécessaire. Le bâtiment lui-même doit être documenté comme un bâtiment résidentiel. Encore une fois, certaines banques sont prêtes à envisager un "immeuble résidentiel sans droit d'enregistrer la résidence". 

Si la maison est en bois, certaines banques ne la prendront en garantie qu'à la condition que le bâtiment ne soit pas antérieur à 1985. Dans certaines banques - pas antérieur à 2000. Pour les maisons construites à partir d'autres matériaux, il n'y a pas d'exigences strictes pour l'année de chantier. 

Le degré d'usure est également important. Pour les maisons en bois, il ne doit pas dépasser 40% et la valeur moyenne pour les maisons en autres matériaux est de 50%. Il y a des exigences pour la fondation du bâtiment. Elle doit être solide et faite de béton, de brique ou de pierre. La pose d'une maison sur des fondations sur pilotis ne fonctionnera pas dans la plupart des banques. 

L'institution financière se penche également sur l'emplacement de l'immeuble. Dans la plupart des cas, il devrait s'agir d'un règlement où, en plus de la maison hypothéquée, il y a au moins trois autres bâtiments résidentiels. De plus, pour hypothéquer une maison en 2022, celle-ci doit avoir un accès toute l'année, ainsi qu'un système d'égout permanent, l'électricité de la compagnie d'électricité, le chauffage, l'eau, des toilettes et une salle de bain. 

Maison de ville

Une partie isolée d'un immeuble d'habitation sera prise en garantie si elle a une entrée indépendante, sa propre adresse postale et un mur mitoyen avec un bloc voisin dans lequel il n'y a pas de porte. Selon les documents, les locaux doivent être enregistrés en tant qu'objet individuel. Plusieurs options de conception sont possibles :

• partie d'un immeuble résidentiel;
• maison de construction de bloc;
• section de bloc ;
• partie d'un immeuble résidentiel jumelé;
• appartement;
• quartiers d'habitation;
• partie de l'habitation.

Les exigences complètes d'une banque particulière où vous envisagez de contracter un prêt peuvent être trouvées sur son site officiel. De plus, ces informations peuvent être obtenues auprès d'un directeur de banque ou d'un spécialiste du service d'assistance par téléphone ou par chat. 

Il convient de garder à l'esprit que, très probablement, ils ne prendront pas en garantie des biens déjà grevés ou appartenant aux catégories de logements délabrés ou délabrés. De plus, la banque peut refuser si les propriétaires de la maison ont fait un réaménagement et ne l'ont pas légalisé. Lors de l'examen de l'objet du gage, la banque accorde une plus grande attention aux immeubles susceptibles d'être démolis dans les années à venir. Il s'agit tout d'abord des constructions en bois. 

Il convient également de noter que la banque, avant d'accorder un prêt, peut contacter un évaluateur professionnel. Si le spécialiste donne un avis positif sur l'état de l'objet, son degré d'usure, et exclut également la nécessité de réparations et une éventuelle condition d'urgence, l'objet sera approuvé en garantie. Cependant, l'emprunteur paie les services de l'expert et ce montant doit être budgétisé à l'avance.

Instructions étape par étape pour hypothéquer une maison

Hypothéquer une maison et gagner de l'argent est un peu plus difficile que de contracter un prêt à la consommation. Plus de documents seront nécessaires et le processus prendra beaucoup de temps. Quelles étapes l'emprunteur devra-t-il franchir ?

1. Faites une demande de prêt garanti sur le site Web de la banque ou dans son agence.
2. Avec une visite directe à la banque - obtenir des informations éclairantes d'un spécialiste, avec une demande en ligne - attendez l'appel du responsable et découvrez la liste des documents. Les exigences relatives à l'objet doivent également être clarifiées. 
3. Soumettez les documents à la banque vous-même ou en ligne. Ici, il est souhaitable de tout faire le plus rapidement possible, car certains documents ont une durée de validité limitée. Par exemple, un extrait de l'USRN sera prêt au plus tôt 7 jours à compter de la date de sa commande. Si vous postulez en retard et que Rosreestr retarde la délivrance, le certificat de revenu ou une copie du certificat de travail peut devenir invalide (leur période de validité n'est que de 30 jours).
4. Attendez la décision de la banque sur les garanties et le crédit. S'ils sont approuvés, signez l'accord de prêt et finalisez l'accord. 
5. Émettre un gage sur une propriété dans l'USRN, lui imposant une charge. Dans certaines banques, cette étape peut être ignorée, car elles enregistrent indépendamment la transaction auprès de Rosreestr. Dans d'autres établissements de crédit, vous devrez vous rendre à Rosreestr ou au MFC avec un employé de banque.
6. Attendez que Rosreestr traite la demande et renvoie les documents, en mettant une marque sur le résultat. Ces documents doivent être apportés à la banque.
7. Attendez que la banque vérifie les documents soumis, puis accorde un prêt.

Selon les termes du contrat, l'argent sera soit crédité sur le compte spécifié à l'avance, soit le directeur de la banque vous appellera et vous invitera au bureau. 

Édition de documents

En ce qui concerne les documents, chaque institution aura sa propre liste, qui doit être clarifiée au préalable. Cependant, les documents suivants sont le plus souvent requis :

• le passeport du citoyen de la Fédération ;
• documents confirmant la propriété du bien immobilier (un extrait de l'USRN avec le propriétaire indiqué ou un certificat d'enregistrement);

Les documents suivants peuvent également être demandés :

• releve de revenue;
• une copie certifiée conforme du cahier de travail;
• SNILS ;
• passeport international;
• permis de conduire;
• contrat de mariage, le cas échéant;
• rapport de la commission d'expertise sur l'expertise du bien ;
• consentement notarié du conjoint au gage d'un bien immobilier, qui est en copropriété.

Quel est le meilleur endroit pour hypothéquer une maison ?

Vous pouvez hypothéquer une maison non seulement dans les banques, mais également dans d'autres institutions financières. Considérez leurs conditions pour déterminer où il est le plus rentable d'hypothéquer un bien immobilier.

Banks

Lors de l'examen d'une demande de prêt, les banques ne prêtent attention à la garantie qu'après avoir vérifié la solvabilité du client. Par conséquent, il est important que l'emprunteur réponde aux exigences et que ses revenus ne soient pas inférieurs à ceux recommandés par la banque. Dans le même temps, un avantage incontestable du prêt dans une banque est la transparence de la transaction. Une fois le contrat signé, le paiement n'augmentera pas et il ne devrait pas y avoir de commissions ou de radiations supplémentaires. 

Les taux des prêts bancaires sont parmi les plus bas par rapport aux autres institutions financières. En moyenne, ils oscillent entre 7 et 15 % par an. De plus, si l'emprunteur cesse d'effectuer ses paiements, les banques ne recouvreront la dette qu'en stricte conformité avec la loi. 

Cependant, il y a aussi des inconvénients à demander un prêt garanti auprès d'une banque. Tout d'abord, l'établissement de crédit prend une décision basée sur l'historique de crédit de l'emprunteur. S'il était corrompu ou absent du tout, la demande peut ne pas être approuvée. La vérification de l'objet de la garantie prend beaucoup de temps, il faut en tenir compte lors de la demande. En moyenne, il faut environ une semaine entre le moment de la soumission d'une candidature et d'un ensemble complet de documents et la réception du résultat de l'examen. Mais l'emprunteur n'a pas encore reçu l'argent à ce stade. Cela ne se produira que lorsqu'il finalisera la charge sur la propriété et soumettra les documents pertinents à la banque. 

Il faudra également un certain temps pour faire vérifier l'objet par un organisme d'expertise. De plus, l'emprunteur paie le service, ce qui représente 5 à 10 1 roubles supplémentaires. Il convient de considérer l'assurance obligatoire de l'objet dans la plupart des banques. Parfois, vous pouvez le refuser, mais le taux d'intérêt augmentera de 2 à 6 points. Le coût de l'assurance est de 10 à XNUMX XNUMX roubles par an. 

Investisseurs privés

Contrairement aux banques, les prêteurs privés accordent plus d'attention à la liquidité de la garantie. La solvabilité du client s'estompe à l'arrière-plan, bien qu'elle ne soit pas complètement effacée. Par conséquent, il est plus facile d'hypothéquer une maison et d'obtenir de l'argent, mais beaucoup plus cher. Le délai d'examen de la demande par les «commerçants privés» est court, généralement la décision sera annoncée le jour du dépôt de la demande ou le jour suivant. Le taux d'intérêt moyen est d'environ 7% par mois, soit jusqu'à 84% par an. Par conséquent, prendre une grande quantité pendant une longue période n'est tout simplement pas rentable. Par exemple, si vous prenez 3 millions de roubles pendant 3 ans à un taux d'intérêt de 5% par mois, le trop-perçu pour toute la période sera supérieur à 3,5 millions de roubles. Il convient de garder à l'esprit que la plupart des investisseurs privés concluent un contrat pour 1 an. Théoriquement, dans un an, il peut être prolongé, mais personne ne garantit que les conditions ne s'aggraveront pas à l'avenir. 

IMF

Selon la législation en vigueur, les organismes de microcrédit et de microfinance ne peuvent émettre de prêts garantis par des sûretés, s'il s'agit de biens immobiliers résidentiels de particuliers. Cependant, ils peuvent émettre de l'argent garanti par des biens immobiliers commerciaux. 

Comme dans le cas des prêteurs privés, lors de la vérification d'une demande, les IMF accordent plus d'attention non pas à l'historique de crédit et à la solvabilité de l'emprunteur, mais à la liquidité de l'objet hypothéqué. Dans le même temps, la candidature elle-même sera étudiée assez rapidement, parfois en quelques heures. Cependant, le taux d'intérêt ne sera pas non plus faible - jusqu'à 50% par an. Dans tous les cas, avant de signer les documents sur le prêt et la garantie, vous devez les étudier attentivement. Eh bien, s'il y a une possibilité de montrer un avocat. De cette façon, le risque peut être considérablement réduit à l'avenir. 

PDA

Les CPC sont des coopératives de consommation de crédit. L'essence de cette organisation est que des actionnaires la rejoignent, qu'il s'agisse de personnes physiques ou morales. Ils versent des cotisations ponctuelles ou périodiques. Et, si nécessaire, ils peuvent contracter un prêt et le rembourser progressivement en tenant compte des intérêts. Si une personne n'est pas membre du PCC, elle ne peut pas y contracter d'emprunt. Les activités de ces organisations sont régies par la loi. Si une décision est prise d'adhérer au PCC, cela vaut la peine de s'assurer qu'il est fiable. Cela peut être fait en vérifiant l'adhésion de la coopérative à l'OAR. Les informations sur l'appartenance à un certain organisme d'autorégulation doivent être indiquées sur le site Web du CPC. 

Les avantages de cette méthode sont que l'examen de la demande ne prend pas beaucoup de temps et que l'argent peut être émis sans attendre que la charge soit imposée sur la propriété. Les taux d'intérêt sont généralement inférieurs à ceux des autres institutions financières. Dans le même temps, un montant suffisamment important peut être accordé à crédit et, au moment de prendre une décision, la présence d'un revenu confirmé de l'emprunteur et son historique de crédit ne sont pas pris en compte. 

Il sera plus avantageux d'obtenir un prêt garanti par une maison dans le KPC, mais seulement si vous êtes déjà membre ou si vous avez le temps de le devenir, et ensuite seulement de postuler. Sinon, il vaut mieux contacter la banque.

Conditions hypothécaires de la maison

Le remboursement d'un prêt garanti par un bien immobilier s'effectue exactement de la même manière que le remboursement d'un prêt à la consommation. Il peut s'agir de rentes ou de versements différenciés. C'est-à-dire qu'il est le même pendant toute la durée du prêt ou qu'il diminue pendant la durée du paiement. 

Il convient de rappeler l'assurance obligatoire réelle de l'objet de la garantie. Certaines banques exigent une assurance vie et maladie pour l'emprunteur. Parfois, vous pouvez refuser toutes les assurances, mais la banque augmentera alors le taux d'intérêt de 1 à 5 %. 

Il faut également tenir compte du fait qu'après l'imposition d'une charge sur la maison, le propriétaire ne pourra pas en disposer intégralement. C'est-à-dire qu'il ne sera pas possible de donner un bien immobilier, de vendre, d'échanger ou de fournir un autre gage. 

Tout d'abord, vous devez contacter la banque où vous recevez votre salaire. Dans ce cas, moins de documents seront nécessaires, en outre, le taux d'intérêt sera très probablement réduit de 0,5 à 2%. 

À combien un emprunteur peut-il s'attendre ? Il ne s'agit généralement que d'une fraction du montant auquel la propriété a été évaluée. Dans chaque banque, cette part sera différente et ira de 50 à 80 %. Autrement dit, si la maison était évaluée à 5 millions de roubles, ils accorderont un prêt de 2,5 à 4 millions de roubles. 

Le refinancement des prêts garantis est difficile, car peu de banques voudront s'occuper du processus de réémission de garanties. Cela doit être pris en compte lors du choix de l'institution à laquelle la candidature sera soumise. 

Il est également important d'éviter les stratagèmes frauduleux si vous décidez de demander un prêt en dehors de la banque. Par exemple, au lieu d'un accord de prêt, un emprunteur peut recevoir un accord de don ou un accord de vente et d'achat à signer. Ils l'expliqueront ainsi : une fois que l'emprunteur aura payé la totalité de la dette, cette transaction sera annulée. Cependant, si l'emprunteur signe un tel accord, cela signifiera un transfert complet et volontaire de ses droits immobiliers. 

Pour minimiser les risques, vous devez contacter de grandes organisations et banques bien connues. Il est également conseillé de montrer le contrat de prêt à un avocat afin qu'il puisse apprécier sa légalité.

Questions et réponses populaires

Les experts ont répondu aux questions les plus fréquentes des lecteurs : Alexandra Medvedeva, avocate au Barreau de Moscou и Svetlana Kireeva, responsable du bureau de l'agence immobilière MIEL.

Sources de

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/